Digitaler Euro rückt näher: Bargeld wird Schritt für Schritt zurückgedrängt

Der Digitale Euro ist weder in der medialen noch in der politischen Öffentlichkeit ein Thema. Dabei geht es Schritt für Schritt unaufhaltsam voran. Ab 2027 gibt es eine Obergrenze für Bargeld bei Käufen und Verkäufen von 10.000 Euro. Doch diese Grenze wird noch weiter sinken, denn in anderen europäischen Ländern ist sie bereits viel niedriger. Gleichzeitig kann in Deutschland immer weniger mit Bargeld bezahlt werden, weil Handel und Gastronomie in vorauseilendem Gehorsam nur noch digitale Zahlungen zulassen. Die EU und die Europäische Zentralbank (EZB) tun so, als sei alles noch offen.

Dabei werden immer mehr Fakten geschaffen, sodass die Entwicklung nicht mehr umkehrbar ist. Und das ist auch durchaus so gewollt.

Barzahlungen über 10.000 Euro werden in Deutschland ab Sommer 2027 Geschichte sein. Das ist wahrscheinlich nur der erste Schritt zu noch niedrigeren Grenzen, wie sie bereits in anderen EU-Ländern gelten. Der Verbraucherzentrale Bundesverband warnt jetzt davor, dass der Handel in Deutschland in einer Art vorauseilendem Gehorsam immer öfter Bargeld zur Zahlung ablehnt und gleichzeitig viele Verbraucher vor Problemen beim digitalen Bezahlen stehen (u.a. wegen komplizierter Regeln oder technischer Fehler). Trotzdem ziehen die EU und die Europäische Zentralbank ihre Pläne für den Digitalen Euro konsequent durch. Die Europäische Union hat bereits 2024 eine entsprechende Obergrenze beschlossen, die 2027 EU-weit in Kraft tritt. Offizielles Ziel der Regelung ist es, Geldwäsche und die Finanzierung von Terrorismus einzudämmen. Künftig müssen Käufer zudem bereits ab einem Betrag von 3.000 Euro ihre Identität nachweisen und die Herkunft des Geldes belegen – bislang galt diese Pflicht erst ab 10.000 Euro.

Deutschland gehört damit zu den letzten EU-Ländern, die eine solche Regelung einführen. Viele Mitgliedstaaten haben bereits deutlich strengere Obergrenzen. Frankreich und Spanien etwa erlauben Barzahlungen nur bis zu 1.000 Euro, in Griechenland liegt das Limit sogar bei 500 Euro, in Italien bei 5.000 Euro. Die EU-Regelung gilt lediglich als Mindeststandard; nationale Vorschriften, die strenger sind, bleiben unberührt. Wie immer wird es über kurz oder lang eine sogenannte „Harmonisierung“ der Regeln in Europa geben, was bedeutet, dass die Grenzen für Bargeld auch in Deutschland immer weiter absinken werden.

Christine Lagarde, Präsidentin der Europäischen Zentralbank

Skeptiker bezweifeln allerdings die Wirksamkeit solcher Maßnahmen. Datenschützer kritisieren zudem, dass elektronische Zahlungen stets rückverfolgbar seien und Bargeldobergrenzen damit die Freiheit der Bürger einschränkten. Auch der Deutsche Sparkassen- und Giroverband äußert sich zurückhaltend zur Effektivität solcher Grenzen im Kampf gegen Geldwäsche und Kriminalität.

Der Handel macht’s schon mal vor: Bitte kein Bargeld mehr

Parallel dazu verändert sich das Bild im deutschen Handel: Immer mehr Geschäfte und Dienstleister verweigern die Annahme von Bargeld. Laut einer Befragung im Auftrag des Verbraucherzentrale Bundesverbands standen 30 Prozent der Teilnehmer in den vergangenen zwölf Monaten mindestens einmal vor der Situation, nicht bar zahlen zu können. Die gemeldeten Fälle stammten aus allen Teilen Deutschlands und betrafen Branchen von kleinen Kiosken über den Einzelhandel bis hin zu Freizeit- und Gesundheitseinrichtungen. Besonders betroffen sind vulnerable Gruppen: Kinder ohne Bankkarte, ältere Menschen, Personen ohne Bankkonto sowie Menschen mit Behinderungen, denen so die Teilnahme am öffentlichen Leben erschwert wird.

Die Verbraucherschützer üben scharfe Kritik. „Die Akzeptanz von Bargeld für Zahlungen im Handel, der Gastronomie und für öffentliche Verwaltungsleistungen sinkt kontinuierlich“, sagt Dorothea Mohn, Finanzmarktexpertin beim Verbraucherzentrale Bundesverband, in einem offiziellen Statement des Verbandes. Für Verbraucher entstünden dadurch Konflikte, unnötiger Aufwand und teils zusätzliche Kosten, etwa durch Überziehungszinsen oder sogar Aufpreise, wie sie beispielsweise die Fastfood-Kette Subway für Barzahler verlangt.

Rechtlich ist die Lage dabei nicht eindeutig: Grundsätzlich gilt der Euro als einziges gesetzliches Zahlungsmittel, woraus sich eine Annahmepflicht ableitet. Der Verbraucherzentrale Bundesverband fordert daher, dass Ausnahmen von der Bargeldpflicht gesetzlich eng begrenzt und klar begründet sein müssen. Die zunehmende Weigerung von Handel und Gastronomie gegenüber dem guten alten Bargeld ist dabei aber ganz im Sinne der EU und EZB und ihrer Digitaler-Euro-Strategie.

Vorbereitungen und Gesetzgebung für Digitalen Euro laufen schon auf vollen Touren

Denn bereits jetzt läuft ein weit fortgeschrittenes Vorbereitungs- und Gesetzgebungsverfahren für den Digitalen Euro, das in der medialen und politischen Debatte aber praktisch keine Rolle spielt. Für die Einführung sind lediglich noch zwei Entscheidungen nötig: erstens die EU-Gesetzgebung durch Parlament und Rat, zweitens eine spätere, eigenständige Ausgabentscheidung der EZB. Die Europäische Kommission hatte ihr Gesetzespaket am 28. Juni 2023 vorgelegt, darunter den Vorschlag für den Rechtsrahmen eines Digitalen Euro, einen parallelen Vorschlag zur Stärkung des gesetzlichen Zahlungsmittelstatus von Bargeld und einen ergänzenden Vorschlag für Digitale-Euro-Dienste in Nicht-Euro-Mitgliedstaaten. Die EZB hat bereits in den letzten Jahren alle Vorbereitungen umgesetzt und beschloss am 29. Oktober 2025 den Übergang in eine weitere technische Vorbereitungsphase.

Der realistische Fahrplan sieht deshalb so aus: Vorarbeiten seit 2020, Untersuchung bis Oktober 2023, Vorbereitung bis Oktober 2025, seitdem weitere technische Arbeit im Eurosystem, ein geplanter Pilot in der zweiten Hälfte 2027 mit etwa zwölf Monaten Laufzeit und 2029 eine erste Ausgabe des Digitalen Euro.

EU-Kommissionspräsidentin Ursula von der Leyen

Inhaltlich soll der Digitale Euro als digitale Form von Zentralbankgeld für den Alltag eingeführt werden, also als öffentliches Geld für Bürger, Unternehmen und öffentliche Stellen im Euroraum, mit möglichem Zugang auch für Besucher und unter Bedingungen später auch außerhalb der Eurozone. Nutzer würden eine Wallet oder ein digitales Euro-Konto erhalten, Geld aus Bankeinlagen oder Bargeld hinein- und herausbewegen und per Smartphone, Online-Banking oder teils auch per Smart Card zahlen können. Der Gesetzgeber sieht vor, dass der Digitale Euro gesetzliches Zahlungsmittel wird, dass Händler ihn grundsätzlich annehmen müssen, wenn sie digitale Zahlungen akzeptieren. Diese Regelung klingt schon fast wie Hohn. Denn wie oben beschrieben, ist die Frage nicht, ob Händler digitale Zahlungen akzeptieren. Vielmehr ist es so, dass sie immer öfter kein Bargeld mehr annehmen. EU und EZB formulieren hier also angebliche Hürden und Voraussetzungen, die es faktisch gar nicht gibt. Es soll so aussehen, als sei alles noch ein Entwurf oder Testlauf. Doch die Fakten sprechen eine andere Sprache. 

Ein weiterer entscheidender Unterschied zu Bankguthaben und Bargeld besteht darin, dass Bankeinlagen Forderungen gegen Geschäftsbanken sind, der Digitale Euro dagegen eine direkte Verbindlichkeit des Eurosystems wäre. Der Digitale Euro ist auch etwas anderes als Kryptowährungen und Stablecoins, weil er kein privates Krypto-Asset, sondern staatlich verankertes Zentralbankgeld mit einem festen Wert von 1:1 zum Euro wäre. Kryptowährungen sind außerhalb jeder staatlichen Kontrolle, der Digitale Euro ist dagegen voll unter der Kontrolle der Europäischen Zentralbank.

Die Versprechen zum Digitalen Euro stimmen nicht 

Um davon abzulenken, versprechen offizielle Narrative viel: Freiheit und Privatsphäre auf Bargeldniveau, keine Programmierbarkeit durch Staat oder EZB, kostenlose Grundfunktionen, mehr europäische Souveränität, Förderung von Wettbewerb und finanzieller Inklusion. Doch hinter jedem dieser Versprechen stecken reale Zielkonflikte:

• Datenschutz: Nur Offline-Zahlungen sollen bargeldnah anonym sein. Der Alltag wird aber überwiegend online laufen, weil der Handel kein Bargeld mehr will und dort bleibt Identifizierung Pflicht.
• Bargeld: Rechtlich soll es erhalten bleiben. Faktisch droht schleichende Verdrängung durch Digitalisierungsdruck, und das passiert bereits heute.
• Nicht programmierbar: Der Digitale Euro vielleicht nicht; aber Wallet-Regeln, Limits und Compliance-Mechanismen steuern das System trotzdem faktisch. Alles ist nachvollziehbar und dokumentiert.
• Finanzstabilität: Halteobergrenzen sollen Abflüsse von Bankkonten verhindern. Ob diese Geschichte stimmt, weiß bisher niemand. Es ist eine Wette, die klappen kann – oder auch nicht.
• Massennutzen: Instant Payments über PayPal, Klarna, Bezahlung mit dem Smartphone etc. funktionieren bereits heute schnell und günstig. Welchen Mehrwert der Digitale Euro für Bürger beim Bezahlen bringen soll, bleibt also unklar.
• Inklusion: Gute Absicht, aber digitale Kompetenz, Geräte und Identifizierungspflichten bleiben echte Hürden.

Es spricht also sehr viel gegen und praktisch nichts für den Digitalen Euro. Trotzdem – oder gerade deswegen? – werden ohne große Aufmerksamkeit konsequent alle Schritte umgesetzt, damit er doch kommt. Von der Zentralbank, den Parlamenten und auch zunehmend dem Handel. Es ist eine bewährte Salamitaktik, wie sie bereits ein Vorgänger von Ursula von der Leyen einmal freimütig beschrieb. Jean-Claude Juncker sagte bereits 1999 in einem Interview mit dem Spiegel: „Wir beschließen etwas, stellen das dann in den Raum und warten einige Zeit ab, was passiert. Wenn es dann kein großes Geschrei gibt und keine Aufstände, weil die meisten gar nicht begreifen, was da beschlossen wurde, dann machen wir weiter – Schritt für Schritt, bis es kein Zurück mehr gibt.“ 

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